はじめに
火災保険を検討するとき、「実際いくらくらいが相場なのか分からない」と感じる方は多いのではないでしょうか。
火災保険は建物の構造や地域、補償内容によって保険料が大きく変わるため、平均的な金額を知っておくことは重要です。
本記事では、戸建て・マンション別の火災保険の相場と、保険料が変わるポイントについてわかりやすく解説します。
火災保険の相場は何で決まる？
火災保険料は主に次の条件で決まります。
建物の構造
耐火性能が高いほど保険料は安くなります。
一般的に、M構造（マンション構造）が最も安く、T構造（耐火構造）が中間、H構造（非耐火構造）が高めになります。
M構造：鉄筋コンクリート造や鉄骨鉄筋コンクリート造のマンション
T構造：耐火・準耐火性能を持つ戸建住宅や鉄骨造住宅など
H構造：一般的な木造住宅など非耐火構造の建物
所在地（災害リスク）
台風や豪雨、雪災などのリスクが高い地域では保険料は上がります。
災害リスクが比較的低い地域では保険料は抑えられます。
建物の評価額（築年数・建物の大きさ）
建物の評価額が高いほど補償額も大きくなり、保険料は高くなります。
面積が広い建物ほど保険料は上がる傾向があります。
補償内容（水災・破損汚損など）
補償範囲を広げるほど保険料は高くなります。
水災補償や破損汚損補償を付けると上乗せされます。
免責金額
免責金額（自己負担額）を高く設定すると保険料は下がります。
自己負担を少なくすると保険料は高くなります。
契約期間
長期契約にすると割引が適用され、年間換算の保険料が安くなる場合があります。
短期契約は割引が少ない傾向があります。
これらの条件の組み合わせによって保険料は変わるため、内容を確認することが大切です。
戸建住宅の相場（主にT構造・H構造）
戸建住宅の火災保険料は、一般的にマンションより高くなります。
理由は、木造住宅が多く、火災リスクや風災リスクが高いためです。
戸建ては、主にT構造とH構造に該当します。
H構造のほうが火災リスクが高いとされるため、T構造より保険料は高めに設定されます。
年間：約2万円～5万円程度
※構造・所在地・評価額・補償内容の範囲 ・契約期間で変動します。
家財や、地震保険をつけると、保険料はさらに上がります。
マンションの相場（主にM構造）
マンションは、主にM構造に該当します。
耐火性能が高い共同住宅に適用される区分です。
火災リスクが比較的低いため、保険料は安めに設定されます。
年間：1万円～3万円程度
※構造・所在地・評価額・補償内容の範囲 ・契約期間で変動します。
家財や、地震保険をつけると、保険料はさらに上がります。
保険料を安くする方法
家を購入した後は、建物の構造や所在地を変更することはできません。
そのため、保険料を抑えたい場合は、補償内容を見直すことが現実的な方法になります。
現在の住まい方やリスクに合った内容になっているか確認し、必要に応じて調整することが大切です。
免責金額を上げる
免責金額を低く設定している場合、保険料は高くなります。
免責金額とは、被災があった際に、あらかじめ契約で定められた金額までは自己負担となる金額のことです。
毎月の保険料とのバランスを考えて、無理のない設定にすることが大切です。
家財補償額を見直す
家財補償額を高く設定すると、その分保険料も高くなります。
必要以上に高額な設定にしているケースも少なくありません。
一度、自宅にある家財の価値を整理してみることが大切です。
実態に合った金額で設定することで、無駄のない補償につながります。
補償を見直す
火災保険には、基本補償に加えてさまざまな特約を付けることができます。
水災や風災、破損・汚損、盗難、地震保険などの補償を追加することで、より幅広いリスクに備えられます。
また、個人賠償責任特約など、日常生活でのトラブルに対応できる補償もあります。
さらに、臨時費用や仮住まい費用など、被災後の生活を支える特約も用意されています。
保険会社によっては、鍵の解錠や水回りのトラブル対応などの付帯サービスを用意している場合もあります。
必要な補償は住まいの状況や地域リスクによって異なります。
内容をよく確認し、安心のために保険料を払うか、貯蓄に回して備えるか、自分に合った組み合わせを選ぶことが大切です。
契約期間を見直す
保険会社によっては、長期契約を選ぶことで割引が適用される場合があります。
その結果、年間換算で見ると保険料が割安になることがあります。
契約期間と割引内容を確認したうえで検討することが大切です。
火災保険は比較が重要
火災保険は、保険会社によって保険料や補償内容に差があります。
同じような補償に見えても、細かな条件や特約の有無で金額は大きく変わるからです。
そのため、複数社の見積もりを比較することが大切。
比較することで、より条件の良い保険を選べる可能性があります。
必要なものは残し、補償内容を整理する。
見積もりをして比べることで、より納得できる選択をしましょう。
見直しを検討するタイミング
・更新時
・引っ越し時
・住宅購入時
・家族構成が変わったとき
例には出しましたが、見直しのタイミングは、「気になったとき」が最適です。
これまで一度も内容を確認していない場合は、早めに見直すことをおすすめします。
契約内容を把握しておくことは大切ですし、契約期間の途中でも解約や変更が可能なケースもあります。
見積もりは基本的に無料で行えます。現在の補償内容と保険料を確認し、より良い選択肢がないか検討してみましょう。
まとめ
火災保険の相場は、建物構造・所在地・評価額・補償内容の範囲 ・契約期間で大きく変動します。
戸建ては年間2万円〜5万円程度
マンションは年間1万円〜3万円程度 が目安とされています。
ただし、建物の構造や所在地、補償内容によって保険料は変わります。
そのため、実際には見積もりを取って確認することが大切です。
現在の補償内容と保険料を確認し、必要に応じて見直しや比較を検討してみましょう。
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